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Conoce la evolución del Euríbor actual y en los últimos años

El euríbor de hoy y de los próximos años nos afectará especialmente si contratamos una hipoteca variable referenciada a este índice. Si el euríbor sube, nuestra cuota hipotecaria se vería afectada. Es por eso que en Fotocasa hemos elaborado este gráfico interactivo para que consultes cómo está el euríbor definitivo de diciembre de 2020 y cómo ha evolucionado en los últimos 4 años:

¿Qué es el euríbor?

Euríbor es el acrónimo del inglés Euro Interbank Offered Rate (‘tipo europeo de oferta interbancaria’ en español). Es un tipo de interés interbancario que se calcula a diario haciendo la media de los intereses de los bancos europeos más activos. Es decir, se trata de la media de los tipos de interés que los bancos se cobran los unos a los otros al prestarse dinero entre ellos. Por tanto, solo se aplica entre las entidades bancarias que son miembro de la Unión Europea y parte de la Eurozona. 

Lo hay a diferentes umbrales temporales: a una semana, a un mes, a seis meses o a un año, siendo el euríbor a doce meses el más habitual.

¿Para qué sirve el Euríbor?

El Euríbor se utiliza sobre todo para calcular el interés de créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios. La razón por la que utilizamos este tipo de interés es que registra menos fluctuaciones que otros índices. Más adelante profundizaremos en cómo afecta el Euríbor a las hipotecas.

¿Cuál es el Euríbor Hoy?

El Euríbor diario actual es el Euríbor de hoy correspondiente al último valor del Euríbor en la última sesión bancaria abierta. Las sesiones bancarias tienen lugar únicamente en días laborales no festivos.

La media del Euríbor hasta ese día es la media provisional del mes, que utiliza en su cálculo tanto el Euríbor de hoy como el de los días anteriores.

Aquí podéis revisar el Euríbor de hoy actualizado junto con los datos de cotización media del Euríbor a día de hoy:

Euribor

Euribor

¿Cómo se calcula el Euríbor?

Los bancos en los que se basa el Euríbor son aquellos con excelente valoración crediticia, lo cual supervisa la Federación de Bancos Europeos. En la actualidad, 19 bancos aportan diariamente su tipo de interés y la media se calcula todos los días laborales a las 11:00, publicándose a esa hora.

Al estimar el Euríbor se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo, calculando la media con los 70% valores restantes.

¿Existen alternativas al Euríbor?

En el mercado hipotecario español podíamos encontrar una  alternativa al Euríbor: el IRPH Entidades. Parte de las hipotecas a interés variable están referenciadas en este índice, pero tras el fallo del Tribunal supremo por falta de transparencia, se han dejado de ofrecer. Por otra parte, existen tipos de interés alternativos basados en el €STR (Tasa a corto plazo del euro).

 

¿Cómo ha evolucionado el Euríbor hasta enero de 2021?

El Euríbor cerró el 2020 con un -0,5%, por lo que el principal índice de las hipotecas variables registró un nuevo mínimo histórico y marcando un hito en toda su trayectoria. El índice de referencia para las hipotecas variables ha conseguido encadenar hasta cinco mínimos históricos consecutivos a lo largo de todo el año para terminar rozando la barrera del -0,5%, tasa de depósito que establece el Banco Central Europeo (BCE). Un momento que para muchos parecía que no llegaría, pero lo ha hecho. Entre octubre y noviembre de 2016, el índice cayó apenas un 0,005%, al año siguiente la variación fue del 0,009%, en 2018 el índice subió un 0,007% y en 2019 anotó una ligera subida del 0,032%.

¿Qué pasará en 2021? ¿Seguirá cayendo el euríbor?

La mayoría de los expertos del sector auguran varios años con el indicador en negativo. Aunque es arriesgado adivinar el funcionamiento de un índice tan impredecible, lo que el director de Hipotecas de iAhorro tiene claro es que 2021 no será muy diferente a 2020 en lo que al euríbor se refiere. “Veremos al euríbor entrar en una estabilidad negativa, pero menos agresiva. No hablaría de signos de recuperación, como mínimo, hasta la segunda mitad del año. Lo más probable es que veamos al índice durante un largo tiempo, incluso años, sin volver a terreno positivo”.

Las políticas del BCE, las devoluciones de los préstamos ICO y todo el contexto económico en su conjunto son algunas de las causantes que impiden que el euríbor tome otra dirección. Los estímulos por parte de Europa seguirán hasta 2022, así que será complicado que haya un cambio de tendencia por esta variable. No obstante, todo dependerá de las medidas que se vayan tomando a lo largo del año y de cómo vayan afectando a un índice tan sensible como el euríbor.

Por otra parte, toda esta situación ha dejado un panorama muy favorable a la subrogación. En 2020 hemos visto renacer esta práctica de revisar la hipoteca en España y, previsiblemente, 2021 sea el año en el que termine de implantarse.

El tipo fijo, un salvavidas para la banca

2020 ha sido un año en el que hemos sido testigos de varias negociaciones de fusiones en la banca, fotografía de la dificultad a la que se enfrenta el sector bancario en estos momentos. Los bancos han tenido pocas alternativas ante la coyuntura actual de tipos bajos, pero, si hay un producto que haya acaparado todas las miradas por parte de la banca este año, ha sido la hipoteca fija. El tipo fijo ha sido sinónimo de garantía y seguridad tanto para la banca como para el cliente, que ha aprovechado que las entidades han empujado este producto para conseguir muy buenas ofertas. De hecho, “en un contexto con el euríbor en negativo y los bancos apostando por este tipo de interés, si hay algún cambio el próximo año, será en el tipo fijo y por parte de entidades que sean menos competitivas y quieran mejorarlo”, apunta Simone Colombelli.

En este sentido, el director de Hipotecas cree que podremos ver en el mercado una oferta hipotecaria fija próxima al 1% y, finalmente, seamos testigos de cómo las hipotecas fijas firmadas en 2021 superan a las variables.

El último dato que muestra el Instituto Nacional de Estadística (INE) de octubre refleja que la diferencia es prácticamente inexistente. El 51,1% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 48,9% a tipo fijo.

 

¿En qué afecta el euríbor a la hipoteca?

Existen dos tipos de hipoteca: a tipo fijo y a tipo variable. Las primeras, como su nombre indica, tienen un interés fijo. 

En las hipotecas de tipo variable, en cambio, el coste del interés varía en relación con el valor del euríbor a 12 meses. Imaginemos que nuestra hipoteca de tipo variable tiene estas condiciones::

  • 1% de intereses más el euríbor
  • El Euríbor, en el momento de la revisión, está a -0,5%
  • El coste de interés entonces sería un 0,5%.

Podemos deducir que un euríbor negativo nos beneficia, mientras que un euríbor positivo aumenta el coste del interés.

El Euribor de hoy es el que se tiene en cuenta para la hipoteca

Cuando contratamos una hipoteca, establecemos revisiones de la misma con cierta periodicidad, habitualmente entre seis y doce meses. Es en esas revisiones cuando se modifica el coste de la cuota en relación al euríbor actual, independientemente de las fluctuaciones que hayan ocurrido durante el tiempo entre medias.

 

El euríbor actual aún cotiza por debajo del 0%

Actualmente, pese al tirón que han tenido los tipos fijos en los últimos años, la inmensa mayoría de los hipotecados en España tienen firmado un préstamo a tipo variable referenciado al euríbor (en su modalidad a 12 meses). Es decir, que su interés se calcula sumando un diferencial, pactado con el banco, al valor al que cotice este índice. Dicho cálculo no se lleva a cabo mensualmente, sino que se actualiza, por lo general, cada seis o 12 meses.

¿Puedo ahorrar gracias al euribor negativo?

Sí, el euríbor hoy es negativo y en consecuencia ciertos hipotecados se verán beneficiados:

Aquellos a los que les subirá la cuota por el valor del euríbor de mayo de 2020 serán los hipotecados a los que les toque una actualización de interés próximamente. Según iAhorro, con el euríbor en el -0,5%, una hipoteca variable de 150.000 euros con euríbor +0,99% a 30 años pasará a tener una cuota mensual de 464,28 euros al mes frente a los 449,39 euros que pagaba hasta ahora. El ahorro total será de 178,68 euros hasta que le toque su próxima revisión en noviembre de 2021.

Ahorro en una hipoteca a 30 años

Para una hipoteca de 300.000 euros a 30 años, con euríbor +0,99%, la rebaja mensual será de 29,78 euros, quedándose en 889,78 euros frente a los 928,56 anteriores. La hipoteca con la revisión del nuevo euríbor supone el ahorro de 357,36 euros durante un año.

Eso sí, solo podrán obtener esta rebaja aquellos a los que se les revise el interés con el euríbor de diciembre. En la propia escritura de la hipoteca debe indicarse esta información.

¿Qué sucede si en Euríbor hoy cae por debajo del 0,5%?

Si el Euríbor cae por debajo del -0,5%, alcanzará la tasa de depósito actual que el BCE establece para cobrar a los bancos, que actúa de manera “invisible” como suelo para este indicador. Pero la realidad es que puede llegar a tocarlo e, incluso, rebasarlo. 

Si tenemos en cuenta que las políticas de estímulos por parte de los bancos centrales continuarán durante un tiempo, “a partir del -0,5% estaríamos ante una situación atípica, pero, si no hemos tocado fondo ya, no descartaría la posibilidad de que el euríbor se situara por debajo del -0,5%”, afirma Simone Colombelli.

De producirse esta situación, los bancos estarían penalizados por sus reservas en el BCE y las entidades podrían llegar a prestarse dinero entre sí a una tasa más baja que la del propio organismo central.

 

 

 

¿Desde cuándo está el euribor en negativo?

¿Sabías que hace tan solo 10 años el euríbor estaba al 2%?

Febrero de 2016, el punto de inflexión del euríbor

Febrero de 2016 supuso un antes y un después para el euríbor. En ese momento, el indicador registró su primer dato en negativo y hasta ahora no ha conseguido volver a romper la barrera del cero y alcanzar de nuevo el signo positivo. 

Mucho más lejos quedan las tasas del 2% registradas a lo largo de 2011, por lo que es difícil pensar que se puedan repetir de aquí a medio plazo. 

¿Por qué el Euríbor se volvió negativo?

“Buena parte de ese valor se perdió en la crisis anterior, sobre todo en 2012, cuando tocamos suelo en el sector inmobiliario. Los ciclos se van repitiendo, lo más probable es que vayamos cayendo en pequeña medida, no a tasas del -2%, pero sí es posible que entremos en una estabilidad negativa que casi haga que las hipotecas les salgan gratis a los clientes”, señala el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.

 

¿Qué pasará con el euríbor?

Mínimos históricos en 2019 y 2020

Este índice de referencia experimenta cosecha durante los últimos meses mínimos históricos a los que cotizó durante la segunda mitad de 2019 y los primeros meses de este año. Tras la subida que experimentó con motivo de la pandemia de la COVID-19 durante los meses de marzo (-0,266%), abril (-0,108%) y mayo (-0.081%), en julio experimentó una considerable bajada (-0,147%) que se ha mantenido desde entonces.

El Euribor tenderá a mantenerse negativo o disminuir

Ahora bien, de cara al futuro es difícil prever si ese aumento llevará al euríbor a dejar el terreno negativo. Por ahora, la mayoría de los expertos en esta materia consideran que lo más probable es que la tendencia se mantenga estable o incluso descienda. Según el Departamento de Análisis de Bankinter, su valor será negativo hasta, como mínimo, el año 2022. Según sus previsiones, cerrará 2020 en un -0,20%, el 2021 en un -0,22% y el 2022 en un -0,18%.

El Euríbor de aquí a 5 años, ¿se recuperará?

En una vista a largo plazo, los expertos creen que su valor seguirá cerca del 0% durante los próximos cinco años. El director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, vaticina al menos tres años más con el indicador en tasas negativas, “la recuperación no parece que vaya a ser a corto plazo. Podemos esperar tres años de euríbor en negativo, aunque estemos en un contexto de recuperación, el euríbor tardará más en cambiar de signo y volver a subir”.

 

Préstamos nuevos con tipos bajos

Los que contraten próximamente una hipoteca variable también podrán beneficiarse de los bajos niveles del euríbor, aunque no inmediatamente. Y es que la mayoría de estos productos tienen un interés fijo inicial que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. De todos modos, se espera que este índice se mantenga bajo cero unos años más, así que pasado este período, el tipo que se aplicará será previsiblemente bajo.

Los intereses fijos de las hipotecas serán bajos

En paralelo, es más que probable que la banca mantenga bajos los tipos de sus hipotecas fijas para que los solicitantes las elijan en detrimento de las variables. En estos momentos, podemos encontrar ofertas con intereses fijos a partir del 1% para plazos cortos (de 10 o 15 años) y de menos del 1,50% para plazos de 20 o 30 años.

Los hipotecados se decantan por las hipotecas fijas a pesar el euríbor negativo

El último dato que publicó el Instituto Nacional de Estadística (INE) relativo al número de hipotecas fijas que se contrataron en agosto de este año ya suponía casi el 50% del total de hipotecas firmadas ese mes. Lo que demuestra que la gente busca en los actuales tipos fijos, más parecidos a los variables que veíamos en el mercado hace unos años, la tranquilidad y estabilidad frente a un contexto de incertidumbre económica que no ofrece garantías.

 

Se mantienen las ofertas y aumentan las bonificaciones de los bancos

Simone Colombelli recuerda que “pese a que el final de año es un periodo sin grandes movimientos en las ofertas comerciales, la clave siempre está en la negociación para conseguir las mejores condiciones. Además, los bancos están ofreciendo también más bonificaciones que les permitan todavía ser más competitivos”.

Aumenta el número de subrogaciones a raíz del euríbor negativo

Aquí es donde entra en juego la subrogación, por la que la mayoría de las entidades están dispuestas a asumir las hipotecas de otros bancos mejorando las condiciones de sus clientes. Si hace 10 años la media de tipos a la que se firmaban hipotecas rondaba el 4%, hoy en día es posible conseguir unos tipos fijos al 1,5% y variables de euríbor +0,75%. En este sentido, “estamos ante un momento espectacular para subrogar, tanto a fijo como variable, si hemos comprado una casa en los últimos diez años”, sentencia el director de Hipotecas de iAhorro.

 

¿Euríbor negativo hasta más allá de 2030?

Esta apuesta por las hipotecas fijas que están haciendo las entidades no es casual, pues los bancos españoles tienen más que asumido que el euríbor se mantendrá bajo durante mucho tiempo. Son destacables, en ese sentido, las declaraciones del consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, que señaló recientemente que los mercados creen que este índice no volverá a pisar terreno positivo hasta el año 2031.

Precaución ante el euríbor negativo de hoy

Se aconseja prudencia a los que quieran contratar una hipoteca variable con un plazo largo, pues es prácticamente imposible saber cuál será la cotización del euríbor dentro de 20 o 30 años. Así, los expertos de este comparador recomiendan calcular previamente a cuánto ascenderían las cuotas si este índice subiera para asegurarse de poder pagarlas sin problemas.

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